Une gamme de produits d'épargne bancaire permet aux particuliers de placer leur argent de manière sûre et d'obtenir des intérêts sur leurs économies. Il est important de bien comparer les différentes offres proposées par les banques et autres établissements financiers pour choisir celle qui convient le mieux à vos besoins et à vos objectifs financiers.
Les produits les plus souples
Le livret A
Le livret A est un compte bancaire proposé par tout organisme de type Banque et Assurance sur lequel vous pouvez déposer et retirer de l’argent librement. Il génère des intérêts sur les sommes déposées, calculés et ajoutés au solde en fin d’année selon un barème établi lors de la souscription. Les intérêts sont fonction des sommes déposées et de la durée pendant laquelle elles sont restées sur le compte. Le taux est en général assez faible, mais les dépôts effectués sont garantis par l'État. Lorsque vous en avez besoin, les fonds sont aussitôt disponibles.Le livret d’Epargne populaire (LEP)
Le LEP a été instauré pour encourager les personnes à revenus modestes à épargner tout en leur offrant des avantages fiscaux. Il est réservé aux personnes qui résident fiscalement en France et dont le revenu fiscal de référence n’excède pas un certain montant fixé chaque année par l’Etat. Ce montant est en général révisé tous les ans pour tenir compte de l’inflation. La personne détentrice d’un LEP qui verrait ses revenus augmenter (et de ce fait ne serait plus éligible au LEP) devra clôturer le compte et placer ses économies sur un autre dispositif d’épargne. Le taux d’intérêt d'un LEP est plus élevé que celui d'un livret A. Le LEP est assorti d'une exonération fiscale et de prélèvements sociaux sur les intérêts perçus. Il se limite à un seul compte par personne et son plafond est également fixé par l’Etat. Le plafond est aussi révisé chaque année en fonction de l’inflation et des politiques gouvernementales.
Épargner et préparer l’avenir
Le plan d’Epargne retraite (PER)
Ce produit permet d'épargner en vue de la retraite, au moyen d’un contrat souscrit avec des cotisations prélevées périodiquement. Les cotisations versées sur un PER peuvent être déduites du revenu imposable, constituant ainsi un avantage fiscal. Il existe plusieurs types de PER qui diffèrent en termes de fiscalité et de souplesse. Le taux d'intérêt dépend du type de plan choisi (individuel ou collectif).- Les PER individuels permettent aux épargnants de choisir librement le montant et la fréquence des versements, ainsi que le mode de gestion (gestion pilotée ou libre).
- Les PER collectifs sont proposés par les employeurs à leurs salariés et peuvent être alimentés par des versements de l'employeur et/ou du salarié.
Les sommes sur un PER sont bloquées jusqu'à la retraite, sauf dans certains cas spécifiques (invalidité, décès, acquisition de la résidence principale, etc.). À la retraite, le montant du PER peuvent être converti en rente viagère ou en capital, en fonction des modalités du contrat. La fiscalité applicable dépendra du choix de l'épargnant entre les options de sortie de son PER.
Le Plan d'Epargne Logement (PEL) : une aide à l'acquisition immobilière
Le PEL est réservé aux personnes qui résident fiscalement en France. C'est un outil adapté aux épargnants qui envisagent d'acheter un logement à moyen terme, car il permet de se constituer un capital sur une période de 4 à 10 ans avec versements d'intérêts annuel. Le taux d'intérêt est fixé à l'ouverture du contrat. Ce taux est généralement supérieur à celui d'un livret d'épargne ordinaire. En échange, l'épargnant s'engage à verser des cotisations régulières sur la durée du contrat. Mais aussi et surtout, ce type de produit peut donner droit à un prêt avantageux. En effet, au terme de la période, vous avez le choix entre deux options :- Retirer l'argent épargné et clôturer le Plan.
- Utiliser la somme pour aider à financer l'acquisition d'un logement au moyen d'un prêt à taux préférentiel. Le montant du prêt dépend du montant épargné et de la durée du contrat.